Тањлили сандуқи қарзӣ. Ќарз сандуқи - аст, ...

Дар байни муҳимтарин нишондиҳандаҳои иҷрои бонки тиҷоратӣ - сандуқи қарзии. Он метавонад хеле мураккаб ва талаб муносибати оқилона ба таъбири нишондиҳандаҳои ки дар он. Аммо, бо вуҷуди ин, ки ба баррасии сандуқи қарзии он, бонкҳо доранд, мунтазам. Ҳалли бомуваффақияти ин масъала - омили асосии самаранокии муассисаи молиявӣ. сохтори сандуқи қарзии чӣ маъно дорад? Чӣ тавр ман метавонам, ки нишондиҳандаҳои ки дар он таҳлили?

Дар хусусияти сандуқи қарзӣ

сандуқи қарзӣ - аст, ки агар ба шумо пайравӣ яке аз маъмултарин дар байни муҳаққиқон мафҳумҳои Русия, тавозуни барҷаста қарздор ба бонк (ё мавзӯи дигар фаъолияти тиҷоратӣ), ки дар натиљаи дигар ташкилотҳо ё ба шахсони воқеӣ қарзҳои ихтилоф карданд. Равишҳо барои муайян намудани арзиши параметри дахлдор хеле фарқ карда метавонанд.

Масалан, баъзе муњаќќиќон чунин мењисобанд, ки ба сандуқи қарзӣ бояд манфиати correlative бо ҷадвали пардохти пурраи, дар ҳоле ки дигарон бартарӣ таҳқиқ дохил танҳо Ӯро қарзи асосӣ ва дигар ҷузъҳои қарз - њисоб аз рўи формулаи махсус. Далели - ба іисоб шахси метавонад пеш қарзи реҷаи сазо ва на ба пардохт бештар таваҷҷӯҳи.

таҳлили хусусиятҳои сандуқи қарзӣ

Тањлили сандуқи қарзӣ дар баҳогузории устувории молиявии ташкилоти дахлдор хеле муҳим аст. Далели он, ки ин намуди ташкилот корӣ ташкил ќисми фоида, чун ќоида, ба воситаи қарзҳои. Бо вуҷуди ин, зарур аст, на танҳо чӣ қадар аз қарзҳои дода ба бонкҳо, балки низ ба андозае, ки интизом хоҳад қарзгирандагон њисоб карда мешавад. Ҳамин тариқ, яке аз меъёрҳои асосии, ки дар муайян намудани сифати сандуқи қарзии ташкилот молиявӣ - ин қобилияти пардохтпазирии шахсоне, ки ба онҳо грантҳо қарзҳо. мумкин аст он дар асоси як қатор нишондиҳандаҳои муайян карда мешавад.

Вақте ки он ба шахсони ҳуқуқӣ фаро расад, онро метавонанд:

- муомилоти молиявӣ;

- сатҳи кунунии бори қарзии корхона;

- хусусияти қарордодҳои асосӣ, ва дигар омилҳо барои таъмин намудани устувории даромад;

- таърихи қарз.

Вобаста ба ҳолати шахсони қарзгирандагон табиӣ, қобилияти онҳо оид ба пардохт метавонад дар асос меёбад:

- музди;

- устувории ширкати ҷойи кор;

- сатҳи кунунии бори ќарз;

- мазмуни таърихи қарзӣ.

Тавре ки манбаъ барои таҳлили минбаъда мумкин аст ба сифати байнибонкӣ ҳуҷҷатҳо, ва онҳое, ки дар инъикос ҳамкорӣ бо қарзгирандагон бонки махсус истифода бурда мешавад. Пеш аз ҳама, ин шартномаи қарз ариза (ки одатан дорои маълумоти муфассал дар бораи муштарӣ).

сандуқи қарзӣ - нишондиҳандаи қарзҳои оид ба вақт, ҳаҷм ва шартҳои даромаднокӣ, тахминан дар асоси шартҳои созишнома бо қарзгиранда аст. Дар ҳисоб низ метавонанд дар як гуногуни хатари иқтисодӣ мегирад. Тањлили сандуқи қарзӣ истифода бурда мешавад, аввал, барои муайян кардани ҳадди аксари фоидаи имконпазир муассисаи молиявӣ, ки мумкин аст бар қарзгирандагон бозгашти сармояи меоянд, ва дуюм - барои муайян намудани омилњои эњтимолие, ки метавонанд, бо ҳизби маблаѓгузорї оид ба вақт ва дар ҳаҷми пурра дахолат кунад, ҳисоб карда, бо Бонки.

сандуқи

Чӣ тавр мумкин аст аз ҷониби нишондињандањои мушаххас тавсиф параметри устувории бонкҳо муайян карда мешавад? Шояд мисли сохтори сандуқи қарзӣ бошем? Аксар вақт мегирад таснифи қарзҳо дар асосҳои зерин:

- супориши ба пули ва ё рубли;

- усули таъмини;

- камолот;

- мақоми ҳуқуқии қарзгиранда;

- ба кишвари истеҳсолкардаи мол шахси маблағгузорӣ мегардад.

Рӯйхати боло меъёрњо албатта метавон илова карда, ва дигар ашё.

Чӣ аст, ки дар сандуқи дохил намешаванд?

Ҷолиби диққат аст, ки дар баъзе намудҳои қарзҳо ба сандуқи қарзӣ дохил карда намешавад. Вақте, ки ин имконпазир аст? Дар методологияи бисёре аз муассисаҳои бонкӣ қарор мегирад, дар рӯйхати амволи қарзҳо, ки аз тарафи маќомоти давлатї дода мешавад, маблаѓњои ѓайрибуљетї нест. Ин метавонад сабаби ба додани чунин қарз бе талаботи гарав зиёди ё меъёрҳои фоизӣ, ки дар канори хурдтар бозори гуногун ба таври назаррас. Ќарз сандуқи - нишондиҳандаи, ки фаъолияти хос як муассисаи молиявӣ инъикос мешавад. Қарзҳо сатҳи имтиёзнок метавонад ба ин фурқонро ҷавобгӯ нест.

Қарзҳо, ки дар сандуқи қарзии бонкҳои тиҷоратӣ дохил карда намешаванд, инчунин метавонад ба шахсони шарики дода мешавад, дигар ташкилотҳои молиявии гузаронидани, вақте ки таъсиси ҷорӣ қисми сохтор ё сохторҳои зертобеи аст. Дар асл, дар бисёр ҷиҳатҳо чунин амалиёт ҳикоят қарзҳои расман. Дар асл бошад, он метавонад интиқоли байнибонкии ширкати муқаррарӣ доранд, дар аз байн бурдани ҳама фоида бонк равона нест.

Дараҷа таҳлили сандуқи

Ҳоло мо ба таври муфассал таҳқиқ, ки чӣ тавр таҳлил кардан мумкин аст аз сандуқи қарзии ташкилоти молиявӣ анҷом дода мешавад. Пеш аз мо ба принсипҳои асосии underlie омӯзиши дахлдор қайд - яъне, маблағи таносуби қарзҳои ҷорӣ ва омилҳои таъсир муваффақияти баргардонидани шахсони іисоб. Акнун вазифаи мо - баррасии марҳилаҳои асосии ки дар он таҳлили сандуқи қарзӣ. муҳаққиқони муосир фарқ маҷмӯи зерин аз онҳо:

- таҳлили омилҳои таъсир талабот ва пешниҳод намудани хизматрасониҳои бонкӣ;

- муайян кардани иқтидори ташкилоти ѕарзњ ташкилоти молиявӣ;

- омӯзиши сохтори қарзҳои додашуда барои муайян риояи имконпазир иќтидорњои;

- омӯзиши ҷорӣ шартномаи қарз ба имзо аз ҷониби бонк ва қарзгиранда;

- арзёбии сифати сандуқи, таҳияи тавсияҳо барои такмили он.

Биёед ин қадамҳои таҳлили дахлдор тафсилоти бонк иҷрои нишондиҳандаи таҳсил намоянд.

Омилҳои талабот ва пешниҳоди хизматрасонии қарзӣ

Омилҳои дар саволи мумкин аст дар асоси гуногун тасниф мегардад. Чун қоида, ҷудо дохилӣ ва хориҷӣ. Дар собиқ аст, ки ба қабул:

- Бонк пардохтпазирӣ ва дастрас пойтахт, ки мумкин аст дар бораи таъмини қарзҳо сарф карда шудааст;

- мављуд будани захирањои барои пӯшонидани камбуди имконпазири пардохтпазирии сабаби интизоми пардохти камбизоат муштариён;

- хусусияти сегменти фаъолияти тиҷоратӣ бонк, хусусиятҳои шунавандагони мақсаднок муштарӣ.

Дар байни омилҳои берунӣ:

- равандҳои иқтисодӣ сурат дар кишвар, як минтақа ё дар як маҳалли мушаххас;

- сатњи раќобат дар бозори қарздиҳии бонк;

- сиёсати Бонки марказии - масалан, дар робита ба ташаккули арзишҳои меъёри асосӣ;

- танзими қонунгузории муносибатҳои қарзӣ.

Бонк, гузаронидани таҳлили омилҳои интихоб ин васила мумкин аст, ки бештар дар робита ба сифати сандуқи назаррас мебошанд муайян, ва сипас истифода аз маълумоти ба беҳтар намудани хусусиятҳои рақам дахлдор.

Муайян намудани иқтидори ташкилоти ѕарзњ

Марҳилаи навбатии таҳлили сандуқи - муайян намудани иқтидори ташкилоти ѕарзњ ташкилоти молиявӣ. Мулоқот ин мушкилот дар бар мегирад омӯзиши пеш аз ҳама аз манбаъҳои, аз сабаби он, ки бонк метавонад даромади дар ҷанбаи фаъолияти ташкилоти ѕарзњ вомегузорем. чун касе, ки инъикос ҳузури захираҳои кӯтоҳмуддат бонк, ва касе дорад, ки ба кор бо шартномаҳо "дароз" бо муштариён муассисаи молиявӣ: нерўи қарз дар ин ҳолат мумкин аст, дар ду шакл супорид. хусусияти ҳар як аз онҳо чӣ ном доранд?

иқтидори Мўњлати дар асоси нақд, ки ба бонкҳо оид ба амонатҳо, суратҳисобҳои ҷорӣ, суратҳисобҳои музди маош ва дигар захираҳо, аз сабаби он ки шумо метавонед зуд ба баланд бардоштани пардохтпазирӣ зам ташкил карда мешаванд. Чун қоида - дар давоми як сол. иқтидори дарозмуддат, дар навбати худ, ишора мекунад, ки як муассисаи манбаи қиматноки бонк, ки низ метавонад ҳамчун воситаи кор ҷалб карда шавад, ба баланд бардоштани пардохтпазирӣ, вале дарҳол нест, вале бо мурури замон, одатан нест, пештар аз як сол аз рўзи бастани шартномаҳои дахлдор бо фармоишгар . Бонки идоракунии сандуқи қарзӣ бевосита вобаста ба намуди бинои шуморида мешавад, ки тавсиф муассисаи молиявӣ аст. Параметри дар масъалаи - аз ҳама муҳим дар робита ба таҳлили устувории бонк ҳамчун сохтори тиҷоратӣ.

Ба гуфтаи баъзе аз муҳаққиқон, чун қисми иқтидори ташкилоти ѕарзњ муассисаи метавонанд дастрасӣ ба маблағгузории хориҷӣ хизмат мекунанд. Пеш аз ҳама, дар он аст, ки албатта, қарзҳои аз Бонки Марказӣ. Лекин онҳо низ фаъол аз рўи ќарзњо аз бозорҳои хориҷӣ, илова кард. Саволи дигар он аст, ки оё як бонк аз ҷумла дастрасӣ ба онҳое дорад. Он метавонад ҳамчун меъёрҳои иқтисодӣ маҳдуд - масалан, аз сабаби он, ки дар муассисаи нишондиҳандаҳои ҷории ақидаи кредитор, оё мизони пардохтпазирӣ ва сиёсӣ ҷавобгӯ нест, - агар бонк їазо бо сабаби он ки ӯ наметавонад ба қарзгирони хориҷӣ дар назар.

Таҳлили қарзҳо барои риояи эҳтимолӣ

Марҳилаи навбатии илмӣ сандуқи қарзии ташкилоти молиявӣ - таҳлили мутобиқати қарзҳои миқёси нерўи ошкор, ки мо дар боло гуфта. Чӣ гуна мушкилиҳо метавонанд дар ин њолат дар бонк бошад?

Пеш аз ҳама, арзёбии сандуқи қарзӣ дар ҷанбаи марбут созишномаҳои фаврӣ ба имзо аз ҷониби муассисаҳои молиявӣ ва қарзгир, ва самаранокии дастрасӣ ба захираҳои ки иқтидори қайд боло ташкил медиҳанд. набояд вуҷуд дошта бошад вазъият, ки дар он бонк масъалаи шумораи зиёди қарзҳои «дароз», балки он доранд, "кӯтоҳмуддат" -и захираҳо барои нигоҳ доштани пардохтпазирӣ нест. Ҳатто агар як қарзгир хоҳад оид ба реҷаи мунтазам пардохт - даромади нест, метавонад ба ҳалли мушкилоти ҷорӣ муассисаи кифоя бошад.

Дар баъзе ҳолатҳо, бонкҳо, киштиамон касри эҳтимолӣ дарозмуддат ва на ин, ки захираҳои он афзун, маҷбур табдил ба захираҳои кӯтоҳмуддат аст. Ва он низ метавонад аҳолие, шартҳои пардохтпазирии ташкилот таъсир мерасонад.

Татбиќи таҳлили қарз барои риояи бо иқтидори ҷараёнҳои осонтар ба кори ташаккул додани марҳилаи навбатии сандуқи қарзии тадқиқотӣ - омӯзиши шартномаи қарз байни бонк ва муштарӣ. Биёед он ба таври муфассал дида бароем.

Дар шартномаҳои таҳсил

Албатта, он аз эҳтимол дур аст, ки коршиносони бонк хоҳад мазмуни як саҳифа барои ҳар як шартнома бо қарзгир дида бароем. Ин аст, техникӣ хеле мушкил ва дар маҷмӯъ дар робита ба хароҷоти меҳнат номуносиб. Чун қоида, таҳлили оморӣ ки дар шартномањои гузаронида шуданд. Далели он, ки ҳуҷҷатҳои навъи дахлдор дорои фарқи хеле кам. Бештари вақт онҳо кам карда:

- ба маблағи қарз;

- ба фарқи байни меъёри фоизии инфиродӣ;

- ба бетаъхирӣ пардохти ;

- барои таъмини он, ки намуди ќарз.

Дар нақшаи баррасии дахл дорад, албатта, ки агар он ба таҳлили шартномањои басташуда бо категорияи ҳамон қарзгирони меояд - масалан, шаҳрвандон расман дар қароргоҳи худ кор мекунанд.

Он рӯй, ки дар он аст, зарур нест, ба омӯзиши ҳар як ҳуҷҷат: он кофӣ барои ба гуруҳо ҷудо намудани манбаъњои дар гурӯҳҳо аст, ки бар мегирад сарҷамъ ягон хусусияти умумӣ. Масалан, он метавонад созишномаҳои, ки аз ҷумла меъёри фоизии 20% -и солона ва ба боло, ё онҳое, ки дар бар мегирад, ки пардохти қарзи дар давоми як сол. Ҳамин тариқ, бонк, тафтиш хавфи қарзӣ сандуқи танҳо метавонад зам маълумоти дахлдор ки дар шартнома, ва ин хоҳад таҳсил кунанд.

Бино ба натиҷаҳои марҳилаи дахлдори таҳлили аз тарафи муассисаҳои молиявӣ метавонад омор, ки тибқи он имкон хоҳад муайян сиёсати рушди ташкилоти бонкӣ устувор аст:

- дар робита ба қарз;

- дар ҷиҳати шароити истинод ба созишномаҳои қарзӣ иқтидори дахлдор;

- аз ҷиҳати миқёси даромади меоянд, ки дар натиҷаи фаъолияти тиҷоратӣ.

Натиҷаи хулосањои муайяну, арзѐбии сифати сандуқи, инчунин тавсия оид ба беҳтар намудани он - дар марҳилаи навбатии кори муҳаққиқон.

Баҳогузории ва тавсияҳо

Вазифаи асосӣ дар ин ҳолат - таъбири натиҷаҳои фаъолияти таҳлилгарон. Натиҷаҳои ин кор бояд равона барои таъмини ки онҳо метавонанд ҳамчун воситаи амалӣ барои беҳтар намудани стратегияи рушди бонк истифода баред. Онҳо бояд ба як омили фаъолияти муносиб ба ташаккул додани идоракунии сандуқи қарзӣ, муассисаи молиявӣ гардад.

таҳлили дуруст суботи Параметри дахлдори бонк ва тафсири он - ҳолати аз ҳама муҳим барои ташкили рақобатпазирии дар бозор. Дар сандуқи қарзии Бонки амонатгузории ё азимҷуссаи дигар аз Русия бахши бонкӣ, эҳтимол ба истинод. Аммо бо муносибати оқилона ба муайян намудани стратегияи рушди ягон муассисаи молиявӣ, инчунин метавонад як бозигари муҳим дар чунин як бозор хеле рақобатпазир бошад. Ќарз сандуқи - ин маҷмӯи рақамҳо барои гузориш нест. Ин як воситаи воқеӣ барои беҳтар намудани модели бизнес бонкӣ мебошад.

ба монанди сармоягузорони - Арзёбии муассисаҳои молиявии сандуқи қарзӣ метавонад, ки на танҳо аз ҷониби сохтори дохилии худро аз бозигарони хориҷӣ анҷом дода, балки низ. Албатта, бо дарназардошти мавҷудияти дастрасӣ ба нишондиҳандаҳои дахлдори. Дар ин қисми афзалиятњои раќобатпазирї бонкҳо бо сандуқи қарзии оқилона, бояд дар қобилияти ба даст овардани сармояи калон изҳор намуданд. Ё - ҳамчун вариант - як афзалият дар гирифтани дастрасӣ ба қарзи берунӣ. Дар ин ҳолат, шарикони эҳтимолӣ муассисаи молиявӣ дар ин қисми низ метавонад муаллифони тавсияњо бо маќсади бењтар намудани стратегияи рушди Бонк, тањия дар асоси натиљањои тањќиќоти сандуқи қарзӣ бошад.