Намудҳои низоми бонкӣ. Бонки Марказӣ. Шабакаи бонкҳои тиҷоратӣ

Дар рушди бомуваффақияти иқтисоди миллии давлат дар кишвар талаб системаи бонкӣ самаранок. Роҳҳои зиёде барои сохтани он аст. Лекин аввал, ки роҳбарияти кишвар муайян хоҳад кард тартиби навъи низоми бонкӣ дар назар аст, ба ривоҷёбӣ мекунанд. Кадом нишонаҳо ниҳод, дар ин ҳолат, метавонад диққати давлат меоед?

низоми бонкӣ кадом аст

Пеш аз он ки аз санҷиши асосњое, ки мумкин аст, тасниф низоми бонкӣ (намудҳои, сохтори ҳар як модели), муайян истилоҳи шахси баррасишаванда. муносибати умумӣ ба ошкор намудани мафҳумҳои илмӣ дахлдор кадом аст?

Ҷомеаи коршиноси Русия таҳти низоми бонкӣ аст, аксар вақт чун ҳамгироии Чоршанбе байни давлатӣ, муассисаҳои гуногун ва ташкилотҳо, шахсони воќеї ва њуќуќї фањмида, ки дар он амалиёт оинномавии ки бо маблағҳои пулӣ ва дороиҳои молиявӣ. алоқаи маълумот метавонад ба воситаи як қатор механизмҳои меоянд. Низоми бонкӣ - як ташкилоти молиявии он аст, ки қисми таркибии иқтисодиёти миллӣ.

Моҳияти коммуникатсионӣ нишони давлатӣ, соҳибкорон ва шахсони алоҳида аст, асосан аз навъи низоми бонкӣ муайян карда мешаванд. Ба туфайли омӯзиши он чӣ онҳо метавонанд.

Гурӯҳбандии низоми бонкӣ

Мо сабабҳои бисёр барои таснифи низоми бонкӣ вуҷуд надорад. Дар амал, Русия паҳн кардааст мафҳум, ки мутобиқи он ташкилотҳои молиявии дахлдор мумкин аст дар версияҳои асосии зерин дода шудааст:

- тақсимоти (ё сатњи ягона) система;

- низоми гузариш;

- бозор (ё дуплекс) системаи.

Мо мушаххасоти онҳо таҳсил хоҳад кард.

системаи сатҳи

навъи гузориш системаи бонкӣ ҷалб Пас аз интихоби муассисаҳои молиявӣ сатҳи ягонаи.

хусусияти онҳо дар ҳузури алоқаи уфуқӣ байни ташкилотҳои қарзӣ, амалӣ намудани амалиётҳои идоракунии сармояи асоси стандартњо ва меъёрњои умумї аст. Дар низоми бонкии ҷоизаи навъи асосан барои кишварҳои бо иқтисоди заиф тавсиф, ва барои кишварҳои, ки дар он амал, усулҳои маъмурии идоракунии системаи иқтисодӣ.

Низоми ду сатҳи

консепсияи баррасӣ, ки дар он муайян намудҳои гуногуни низоми бонкӣ, инчунин мегирад ҷудо намудани ду сатҳи ташкилотҳои молиявии.

Дар мавриди охирин, алоќа байни ташкилотҳои қарзӣ дар як ҳавопаймои ё уфуқӣ ё амудї анҷом дода мешавад. Вобаста ба механизми дуюм байни CB - муассисаи асосии молиявии дар давлатӣ - ва бонкҳои поёноби. Дар доираи механизми муқаррарнамудаи алоқаи уфуқӣ байни њолати њуќуќии баробар дар ҷанбаи ташкилотҳои қарзӣ. Нақши Бонки марказии низоми ду сатҳи - барои таъмини пардохтпазирии сохторҳои ҳисоботи молиявӣ, инчунин дар татбиќи танзими макроиќтисодї.

Модели Шӯравӣ ташкилот низоми бонкӣ

Намудҳои низоми бонкӣ, ки мо дар боло муҳокима, он аст, ки бо муассисаи дахлдор, ки дар замони Шӯравӣ вуҷуд дошт таносуб не - аз сабаби он аст, ки он дорои як қатор хусусиятҳои беназир. Ин чӣ маъно дорад? Пеш аз мо зикр намуд, ки низоми бонкӣ яке аз сатҳи лињози мављудияти механизми алоқаи ягонаи байни ташкилотҳои қарзӣ инфиродӣ - ба таври уфуқӣ. Ду сатҳи нишон медиҳад, ки раванди ҳамкории байни муассисаҳои молиявӣ ва Бонки марказии вобаста аст.

Тавре аз модели Шӯравӣ, мо гуфта метавонем, ки дар он пурра тавсиф хусусиятҳои навъи якум ё дуюми системаҳои. Далели он, ки бонкҳо дар СССР дар марказонидани тафриќаи ва тобеи қатъии ба Бонки давлатии кор кардааст. Ки ҳеҷ муошират уфуқӣ тавр дар байни онҳо гирифта аст. Дар навбати худ, њар гуна меъёрњои фарқ ду сатҳи ҳамкорӣ миёни муассисаҳои молиявӣ дар Иттиҳоди Шӯравӣ, низ ба мушкил пайдо. Далели он, ки Бонки давлатии дорад, як қисми низоми бонкии миллӣ ягона буд ва нақши он монанд, ки аз ҷониби Бонки марказии Русия аст, ки ба таъмини пардохтпазирии ва танзими мањдуд карда намешавад. Мақсади он аст, ки дар он як қатор таъмини пурраи хизматрасониҳои бонкӣ таъмин воситаи шабакаи қонунгузории тобеи бонкҳои минтақавӣ таъкид намуданд.

Бо вуҷуди ин, баъзе муњаќќиќон то ҳол майл ба васфаш модели Шӯравӣ аз ташкили қарзӣ ва ташкилотҳои молиявии ба навъи сатҳи ягонаи. бурҳони коршиносон оид ба ин мавзӯъ чӣ гуна аст? Далели он, ки Бонки давлатии ИҶШС, ки дорои инҳисорӣ дар қариб дар тамоми намудҳои хизматрасонии бонкӣ, дар асл, табдил тавр як «сатҳи ягона» -и пойтахт. ҳастанд, муҳаққиқон, ки қарз ва низоми молиявии Иттиҳоди Шӯравӣ ва кишварҳои дигар, ки аз тарафи модели маъмурии идоракунии иќтисодї њамчун як намуди алоҳида тавсиф ҷудо нест - мутамарказ.

Системаи гузариш

Кадом хусусиятҳои тавсиф низоми бонкӣ дар давраи гузариш? Ин мумкин аст, ки ба пайгирӣ намудани алоқа, ки хос барои ҳар ду навъ сатҳи ягонаи ташкилотҳои молиявӣ мебошанд, ва барои дар сатҳи ду. Дар мавриди аввал мо дар бораи ҳузури бонкҳои давлатӣ, ки нишондиҳандаи суръати гап, ҳиссаи назаррас дар тамоми низоми пулию қарзӣ миллӣ ва дар айни замон нигоҳ истиқлолияти Бонки марказии дар робита ба татбиқи сиёсати молиявӣ, ки ба мусоидат ба бозор, муайян кардани афзалиятҳои рушди изҳор намуданд. Аз тарафи дигар, дар низоми бонкӣ дар кишвар метавонад ба муассисаи, ки, дар навбати худ, гузориши бевосита ба Бонки марказии иштирок ва нигоҳ доштани соҳибихтиёрии дар доираи муқаррарнамудаи қонун.

Дар низоми муосири бонкӣ Федератсияи Русия

Пас, мо дар намудҳои асосии низоми бонкӣ дар доираи консепсияіо, ки дар байни уламои муосир васеъ табдил назар. Тавре дар бораи ташкилотҳои молиявии муосир дар Русия, чӣ тавр онҳо тасниф карда мешавад?

Дар аксари оёти низоми бонкӣ Русия - ду-сатҳи. Ин амал мекунад фаъолияти муассисаҳои молиявӣ, ки бозхост ба Бонки марказии нест, гузаронад. Дар навбати худ, низоми бонкӣ Русия мегирад, ба фаъолияти шумораи зиёди ташкилотҳои қарзӣ, ки фаъолона бо фаъолияти муштарак дар як ҳавопаймо уфуқӣ. Бонки Марказии Федератсияи Россия амалӣ ҳам баробарӣ ва функсияњои танзимкунандаи. Он пардохтпазирии бонк тавассути таъмин намудани онҳо бо ќарзњои мутобиќи меъёри асосии.

Бо вуҷуди ин, баъзе муњаќќиќон чунин мењисобанд, ки навъи низоми бонкии Русия аст, ки ҳоло - ҳам омехта. Вале на дар робита ба маҷмӯи аломатҳои як-сатҳи ва ду-сатҳи модели, ва дар ҷиҳати ҳузури нишонаҳои муайян, ки хоси низоми шӯравӣ мутамаркази ташкили муассисаи молиявии дахлдор дохил шудаанд. Коршиносон баҳс ин нуқтаи назар он аст, ки дар бонкҳои пешбари Русия - давлат. Инҳо дар бар мегиранд бонки амонатгузорӣ «VTB», «Бонки кишоварзӣ". Ин аст далели он, ки давлат, ба монанди Бонки давлатии Иттиҳоди Шӯравӣ, дар асл нигаҳ миллӣ муайян қарзӣ ва низоми молиявии таҳти назорати. Дар навбати худ, дар низоми бонкии Русия хуб ба роҳ монда бозори навъи аст, ишора мекунад, ки дар сегменти дахлдори фаъолияти тиҷоратӣ аз тарафи шумораи зиёди бозигарони иштирок мутақобила ба таври уфуқӣ. Ин хусусияти хоси модели ду сатҳи аст.

Дар хотир доред, ки пеш аз Иттиҳоди Шӯравӣ - дар рӯзҳои империяи Русия - дар кишвари мо низ мебошанд низоми бонкӣ таври кофӣ рушд аст. аз рӯи бисёре аз муҳаққиқон, ҳамкории хеле самаранок институтҳои молиявии давлатӣ ва хусусӣ, он тавсиф карда шуд. Ба гуфтаи бархе аз коршиносон, таҷрибаи таърихии он солҳо ба андозаи муайян ба Русия муосир истифода бурда мешавад.

таҷрибаи байналмилалӣ,

Меомӯзем, ки принсипҳои асосии он бонкҳо фаъолият мекунад ва низоми бонкӣ Русия, дида мебароем далелҳои аз њама намоён дар бораи кори ташкилотҳои молиявии дахлдор дар кишварҳои хориҷӣ. Аз ҷумла муфид ба диққати ба таҷрибаи иқтисоди ғарбӣ. Дар рушди низоми бонкӣ Русия аст, ки дар доираи модели капиталистӣ анҷом дода мешавад. Аён аст, ки таҷрибаи кишварҳои ғарбӣ дар ин маънӣ аст, incomparably бузургтар аст.

Равишҳо барои муайян намудани нақши бонкҳо

Дар байни назаррас бештар тамоюли муосири бонкӣ дар кишварҳои ғарбӣ - як rethinking усулҳои ба дарки нақши бонкҳо дар иқтисодиёти миллӣ. Он аст, ки дар кишварҳои ғарбӣ қарз классикӣ ва ташкилотҳои молиявии - ягона бозингарони дар сегменти бозори дахлдор нест. Дар назар аст мустаҳкам намудани нақш ва аҳамияти барои иқтисодиёти миллӣ ташкилотҳои ғайрибонкӣ. Ин сохторҳои метавонад то андозае наздик аст, ки хос ба бонкҳо классикӣ фаъолият менамоянд: масалан, барои ироаи хадамот ба гирифтани пардохт, барои мусоидат ба татбиќи амалиёти кассавӣ. Дар айни замон, кори чунин сохторҳо метавонад ҳузури Бонки марказии иҷозатнома талаб намекунад ва на дар чунин маврид чун бодиққат барои риояи ќонунгузории молиявии аст, ки мақомоти назорати фаъолияти бонкҳо амал озмуда шавад.

Албатта, чунин ташкилотҳо аллакай фаъолона дар фаъолият ва дар Русия машғуланд. Инҳо дар бар мегиранд, пеш аз системаҳои электронии пардохт, инчунин ташкилотҳои маблағгузории хурд қарзӣ. Дар ҳақиқат, онҳо мумкин нест, дар байни бонкҳо ба ҳисоб гирифта, вале дар айни замон, онҳо метавонанд, ки ба хадамоти хос вақт барои ташкилотҳои молиявии классикӣ мебошанд таъмин намояд. Ба гуфтаи баъзе аз муҳаққиқон, хусусияти фаъолияти EPS, ташкилотҳои маблағгузории хурд ва дигар ташкилотҳои ғайрибонкӣ дар Русия, ки ќонунгузорон меҷӯяд оид ба муносибгардонии муқаррароти танзими фаъолияти сохторҳои ин навъи ва бонкҳо классикӣ. бурҳони коршиносон, ки ин мақсад доред, кадом аст? Пас, муњаќќиќон чунин мењисобанд, ки ба Қонуни Ҷумҳурии Тоҷикистон «Дар бораи низоми электронии пардохт» вақт мегирад, ки муттаҳидсозии меъёрҳои танзимкунандаи ишора. Масалан, дар робита ба муайян кардани истеъмолкунанда аз хадамоти. Дар солҳои аввали амалиёт дар Русия EPS барои истифодаи пурраи хизматрасониҳо пардохти электронӣ дар Федератсияи Русия, ки шахс лозим нест, ки ба шахсияти худ, он гоҳ, ки қабули қонун дар масъалаи, ба монанди як зарурати бархоста.

Дар навбати худ, дар қисми ғарби низоми бонкӣ, чунон ки аз тарафи баъзе аз таҳлилгарон таъкид аст, ки дар заминаи гуногун дида. EPS ва бозигарони дигар, ки ба категорияи қарзӣ классикӣ ва ташкилотҳои молиявии тааллуқ дода намешавад, тибқи яке аз консепсияіои машҳуртарини бояд алоҳида ишғол, ки бевосита ба чароғдонест бонкӣ марбут аст. Лекин меъёрҳои асос шуда наметавонад барои ҷудо намудани ду гурўњњои?

Ҳамин тавр, аз рӯи муҳаққиқон, ба бонкҳо ва низоми бонкӣ барои иҷрои маҷмӯи зерин функсияҳои:

- хизматрасонии амонат барои шахсони воқеӣ ва ҳуқуқӣ бо кафолати пурраи ҳифзи сармояи;

- ташкили бизнес амалиёти пули нақд бо тамоми хусусиятҳои дорои аҳамияти ҳуқуқӣ;

- таъмин намудани «дароз» қарзҳо (ипотека, қарзҳои ба соҳибкорон).

Дар навбати худ, сохторҳои ғайрибонкӣ бояд, мутобиқи яке аз консепсияіои машҳуртарини, ки дар фаъолияти зерин равона:

- таъмини рӯза ва боэътимод интиқоли маблағҳо, гирифтани пардохт барои хизматрасонии хусусї ва љамъиятї;

- таъмини инфрасохтори технологии барои пардохти чиптаҳои гуногун наќлиёт;

- таъмини қарзҳои «кӯтоҳ» (асосан онҳое, ки ба сифати қарзҳои хурд, тасниф мегардад);

- Мусоидат ба фаъолияти самараноки мағозаҳо онлайн.

Ин принсипҳои асосие, ки инъикос фарқе миёни нақши ташкилотҳои молиявии ғайрибонкӣ анъанавӣ ва ташкилотҳои молиявии ғайрибонкӣ дар кишварҳои ғарбӣ мебошанд. То чӣ андоза чунин мафҳум бо амалияи аз оёти молиявӣ Русия номувофиқ аст? Ба гуфтаи бархе аз коршиносон, калиди принсипҳои дар боло зикршуда хеле муносиб барои Федератсияи Русия мебошанд. Чизи аз ҳама муҳим - ки ќонунгузорон сатҳи зарурӣ дастгирии фаъолияти бозор дар робита ба хадамоти дахлдори таъмин карда мешавад.

Ба бонкҳои тиҷоратӣ ва сармоягузорӣ

Дар бисёре аз кишварҳои ғарбӣ амал фарқ аз бонкҳо (ва дар ин замина имконпазир дигаре барои таснифи системаҳои дахлдори аст) ба касоне, ки ба гузаронидани қарз ва функсияњои молиявї, ва касоне, ки пеш аз ҳама ба фаъолияти сармоягузорї ба амал (марбут ба хариду фурўши саҳмияҳо, коғазҳои қиматнок ва ғайра . г.). Барои мисол, дар Иёлоти Муттаҳида дар асл ду намуди гуногуни ташкилотҳои аст. Ба ин монанд, дар сурати Ҷопон аст. Дар Русия буд, ки дар он амал бренди ягонаи мумкин ташкил адад масъул ҳам бонк ва барои фаъолияти сармоягузорї нест. Барои мисол, дар сохтори "VTB" баргузории сохтори "VTB 24» ва «VTB Капитал» мебошад. Дар аввал аҳдҳо бо бонкӣ, дуюм - танҳо ба фаъолияти сармоягузорї ҳамин.

Нақши Бонки Марказӣ

Хусусиятҳое, ки низоми бонкии миллӣ аст, асосан аз фаъолияти муайян Бонки Марказӣ, нақши онро дар иқтисоди давлатӣ муайян карда мешаванд. муносибати ба фаҳмиши худ иқтисоди капиталистӣ таҳия чист?

ҳастанд, ки дар он давлатҳо Бонки марказии танзимкунандаи ягона низоми молиявӣ миллӣ аст. Дар байни онҳое, - Австралия, Ирландия, Италия. Дар баъзе кишварҳо, Бонки марказии тақсим Функсияи назаррасеро бо дигар ташкилотҳое, - чунин амал кардааст, дар Иёлоти Муттаҳидаи Амрико, Олмон, Фаронса таҳия шудааст. Дар байни моделҳои ҷолиб ташкили низоми бонкӣ миллӣ - Амрико.

Ҳамин тариқ, дар сохтори муассисаи молиявии дахлдор дар Иёлоти Муттаҳида дар асл чаҳор навъи муассисаҳои нест:

- миллӣ ташкилотҳои қарзӣ ;

- бонкҳо давлат дар дохили сохтори низоми федероли захираҳо;

- бонкҳое, ки дар Бернанке дохил карда нашуда, вале вобаста бо Корпоратсияи суғуртаи пасандозҳои шахсони федералии;

- сохторҳои қарзӣ, ки бо ташкилотҳои олиқадр мутақобила нест.

Бернанке дар ин ҳолат ҳамчун аналогӣ аз CBA, ки анҷом Функсияи партови ва нигоҳ пардохтпазирии амал мекунад. Бо вуҷуди ин, дар Иёлоти Муттаҳидаи Амрико низ метавонад ташкилотҳои қарзӣ, ки ба фаъолияти низоми федероли захираҳо вобаста нест, амал мекунанд.

Баррасии дурнамои рушди низоми бонкӣ Русия

Барои ҳамин, мо консепсия ва намудњои низоми бонкӣ меомӯхтем. Кадоме аз консепсияи рушди ташкилоти молиявии дахлдор беҳтарин ба Русия мувофиқ аст? Дар ҷавоб ба ин савол таҳлили мураккаби иқтисодӣ, иҷтимоӣ, ва дар бисёр мавридҳо низ омилҳои таърихӣ ва фарҳангӣ, ки дар тавсиф хусусияти Федератсияи Русия ҳамчун давлат. Ба гуфтаи бисёре аз муҳаққиқон ин ва проблемаҳои низоми бонкӣ Русия, мебошанд, ки акнун, аз ҷумла, меъёри фоизи нисбатан баланди қарзҳо, ки вобастагии нисбатан калон ташкилотҳои молиявӣ Русия аз рўи ќарзњо хориҷӣ ҳастанд муъайян чун вақти он аст, ки бисёре аз меъёрҳои ғарбӣ ба бонкӣ амал дар Русия гузошта аст бе назардошти хусусиятњои миллї алоқаи давлатӣ, соҳибкорӣ ва шаҳрвандон дар ин самт мебошад.

Дар робита ба ин, бисёре аз коршиносон назар ба он муфид дида бароем, на танҳо таҷрибаи кишварҳои ғарбӣ доир ба рушди муассисаи молиявии дахлдор дохил шудаанд, балки низ модели таърихии фаъолияти ташкилотҳои қарзӣ дар Русия. Гузашта аз ин, онҳо, чунон ки мо дар боло зикр гардид, барои муддати дароз вуҷуд дорад ва, тавсиф карда шуданд тибқи баъзе муҳаққиқон, дараҷаи баланди sophistication. Ҳамин тавр, он дар намуди таърихии Русия низоми бонкӣ ва хусусиятҳои онҳо фаъолият бошад, нест, манбаи муҳими камтар таҷриба дар робита ба баланд бардоштани модели кунунии идоракунии сармояи миллӣ давлатї.